【聚保池解读】关于货运险中的免赔额

在货运险投保中，大家经常可以在保单上的特别约定一栏看见关于免赔额的内容，那什么是免赔额呢？免赔额又有哪些种类呢？

免赔额的定义：

保险免赔额是指保险公司根据保险的条件作出赔付之前，被保险人先要自己承担的损失额度。因为免赔额能消除许多小额索赔，损失理赔费用就大为减少，从而可以降低保费，所以免赔额条款在各类保险中得到广泛使用。免赔额的规定主要是为了减少一些频繁发生的小额赔付支出，提高被保险人的责任心和注意力 , 避免不应发生的损失发生，同时也可以降低保险公司的经营成本。

免赔额的分类：

绝对免赔额

绝对免赔额是指：在签订保险协议时，保险双方会制定一个固定的免赔金额，出险后，在保险公司作出赔付之前，被保险人要自行承担一定的损失金额。例如，若合同中规定绝对免赔额为200元，则损失在200元以下的，保险人不予赔。若损失超过200元，保险人对超过的部分给予赔偿。在货运险中多数是以百分比形式表示，例如：一票货的保险金额是10000元，免赔额是保险金额的5%(即500元)，如果这票货损失了499元，没达到免赔额，保险公司不负责赔偿；如果损失了600元，保险公司赔付600-10000*5%=100元，保险公司只赔付100元,依次类推。

相对免赔额

这是一种在海上货运险中经常使用的免赔额，免赔额以百分比或一定金额表示。如果损失低于规定的比例或金额，保险人不承担赔偿责任；但当损失高于规定的比例或金额时，保险人将赔偿超过免赔额部分。其与绝对免赔额的不同之处在于，免赔的金额并非固定的，而是需要通过约定的条款以及实际损失计算出免赔额。海上货运险之所以使用相对免赔额是因为托运人能预料到由于恶劣天气、船舶持续航行和货物经常搬动等原因至少会造成一些小额损失，还因为财产由承运人占用，其不具有夸大损失的动机等原因。例如：特别约定中规定免赔率是人民币1000元或损失金额的5%，以高者为准。如果这票货损失了100元，则免赔额为1000元，因为1000>100*5% 。如果损失额为50000元，则免赔额为50000*5%=2500元，因为1000<50000*5%。　

注意事项：

(1)保单中免赔额有多种表示方法时，一般要有一句：发生事故时，以哪一个免赔额为准。比如有保单条款中规定免赔额为损失金额10%或5万元，以高者为准。进行损失理算时就要对两个金额进行计算、比较，看本次事故要采用哪一个免赔额。

(2)有的保单对每一个保险标的都有一个免赔额， 这种情况下通常都要加上一句， 即每一次事故只扣一个免赔额，以高者为准。在理算时，要看这次事故涉及到几个免赔额，从中扣减高的那一个。少了每一次事故只扣一个免赔额，以高者为准这句话，有可能一次事故中要涉及到的好几个免赔额之和，这些免赔额加起来有可能是一个不小的金额。

(3)货运险免赔额的影响因素有很多，包括货物的特性、包装、装运方式、货值、船龄、船籍、航线、目的地等，免赔条款也各有不同。因此在投保之前一定要与保险公司协商好具体免赔方式，避免出险后出现不必要的麻烦。

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