当 以岱养岱 模式开启根本停不下来吗 那智能代还呢

如果有稳定的收入保障，代还业务的确是解决人燃眉之急的好生意。可惜现实中，很多人就是因为没有持续的生产力和收入来源才使用信用，代还业务的出现又助推他们进入新一轮信用消费的循环，很多人还是95后。

去年趣店在美上市后陷入公关危机，因为扒去金融科技和大数据的外衣，趣店核心业务是做互联网次级D款生意，他们收割消费群体很多是消费欲望超过了消费能力低，自控力不够但渴望通过透支信用提前享受，最终一些年轻人陷入债务泥淖中。

国内信用代还机构认为他们业务并没有理由不火，很多人的信用额度一般是5000至50000之间，无法满足旺盛而强烈的购物需求，而信用代还并不占用信用额；通过平台代还的操作相当于在原有的信用额上增加了一倍的额。

事实上，这些客户的信用额之所以低，是由于他们本身赚钱能力有限，甚至一些人就是“以D养D”的次级客户。

尽管一些中介承诺帮助持卡人还贷只需要收取2%-3%的手续费、听起来是用小手续费把还不上的账往后挪，但其操作依然存在不小的风险：“中介先替持卡人还上当期账单，由于信用额在全部还完当期账单后会立刻恢复，中介再通过合作商铺甚至自身的P0S机以刷卡的方式将还款金额全部取回到自己账上。”一位银信用业务人士明确告诉阿星，“这种方式本质上是用信用套。”

但是他还是很服这些代还机构的人的“头脑”，“实际上，行风控部门是会监控持卡人的用卡习惯，代还业务的操作很可能被降低持卡人的信用额甚至有可能停卡。”

这么“酸爽”的业务，他们当然也不会贸然用的，因为这里面的风险他们心知肚明。

信用K代还业务爆发将造成“次债危机”

如果说网络借D平台暴露的是金融资本的嗜血面目，而信用代还则是用一笔D款去填补前一笔D款的“拆东墙补西墙”，助长了超出自己的消费能力的人更肆无忌惮的超前消费，让债的窟窿越来越大，由于还款人的能力只能用借借借来解决，最终谁来买单，也就成为了一个未解之谜。

信用消费习惯是舶来品，很多发达地区在超前消费上其他地区吃过大亏，信用酿成的次贷危机在历史上不是没有先例。

韩国在1997年亚洲金融危机后曾大力发展信用业务，短短三年的时间，15岁以上人口的人均信用超过4张，到2003年信用逾期比例大幅上升从2002的3.8%上升至11.1%，信用市场开始大崩溃；LG信用公司资金流动性断裂，接受16家银行45亿元救援及母集团LG的3.2美元注资才避免破产。

台湾在2006年有45家信用发行机构的信用收入为772亿元新台币，但是冲销坏账金额达1163亿元新台币，意味着当年信用收入不足以对风险进行补偿，前10大发K有7家打销坏账金额超过发卡收入。

最让人刻骨铭心的还是2008年美国次D危机，起源于美国次级房D引发的债务危机很快波及全球经济。在十年之后经济再度下行、股市陷入到大熊市的恐慌时，不妨让我们一起来重温危机是怎么发生的。

当年美国政府大力鼓动房地产市场，“房利美”、“房地美”放言，让美国的银行大胆的给美国民众提供房屋D款，不要担心风险，有他们来兜底。刚开始银行并没有太在意，随着银行不断的把D方合同拿到“两房”成功变现后，这种无风险、高收益的事情让银行信D员人们几乎忙疯了，每天都求着别人买房、D款，不管是什么类型的客户，甚至街边的流浪汉都可以D款买房；而至于是否能还上，那就是“两房”操心的事情。

“房利美”、“房地美”把这些房D合同的风险转移给贪婪的华尔街 通过打包成证券化卖给了千千万万普通投资者。2007年美元强势加息后，美国房奴们终于扛不住集体破产了，以房D合同为基础的“债券”随即崩盘，一些银行如雷曼破产，经济危机瞬间蔓延全球。

笔者重提往事的目的是想说，单个客户的违约所造成的损失虽然不大，但是如果不严守还款能力、放任资本蒙眼狂奔，最终将导致次贷危机。

现在信用代还机构宣称“要是没钱还，我来帮你，放心去办卡吧！”一旦大量缺乏还债能力的人群涌入，就跟无能力买房的用户能用首付D一样去办理房D所幸首付D已经叫停，但是信用 代还公司又称了一个新的“次债”源头。

而可怕的是，许多无良商家开始了它们的无良APP运营！打着帮助用户的信用 智能还款的旗号和幌子，实则在做着违规的信用 套，岱款等等！这些无良运营商，他们本身是没有任何实力去做用心做好APP的，因此采用的是贴牌APP的方式！
首先这类公司的渠道虽然很广，因为它们的前身或许是借岱、或许是不正规的P0s机，因而这些贴牌的 的通道来源就是存在着争议性；
其次他们的模式都是一样的，没有自身的独特性，无限代理模式容易造成同地区有非常多的运营商，不能保障个人的权益；再者，他们的APP都由一家公司的系统和程序所支持，一旦崩溃即全军覆没，根本没有修复的余地。而正是这些不正规的贴牌公司，在很大程度上导致了整个市场、乃至整个社会对信用卡智能还款、甚至是的认知都造成了不良的影响！还有一些小的信用卡代还公司的资金成本比银行高得多，为了保证现金流流转，最终把风险转移给不明真相的普通投资者那里，很多项目跑路很多人资产瞬间化为乌有。而我们浙江欢朋软件技术有限公司和这样的贴牌公司是不一样的！我们有着自己的技术团队、自己的产品团队、自己的运营团队、自己的商务团队等等，在产品特性、技术安全、战略制定、运营管理、甚至是售后客服上，我们都能提供安全的保障